お金と金融

借入れの審査で使う信用情報は、誰がどう記録する？

信用情報は、申込み、契約、支払状況などの記録で、金融機関等が審査の参考にします。信用情報機関が契約や支払の記録を持つことと、融資の承認を決めることは別です。どの機関に、どの契約の、いつの情報があるかを本人開示で確かめられます。

基本の用語

本人確認は取引相手が誰かを確かめる手続、信用情報は契約や支払の状況を確認する資料です。ここではCICの現行案内を扱います。他の信用情報機関の項目や保有期間は別に確認します。

もう少し詳しく知りたいときは、次の基礎で補えます。

CICは信用情報を、クレジットやローン等の契約と申込みに関する情報と説明しています。会員会社はこれを信用力を判断する参考資料にします。人種、思想、保健医療、犯罪歴等の項目は含みません。人の価値を一つの記録で評価するものとして捉えないようにします。

会員会社は法令で定める場合を除き、登録・利用への同意を得て情報を登録します。情報には、新規申込みの申込情報、契約内容や支払状況のクレジット情報、会員が照会した利用記録の区分があります。借入残高だけの一覧ではありません。

同じ「信用情報を見る」でも、申込み時の照会か、契約後の支払状況の確認かで記録の意味が違います。記載される項目も契約形態や法律の適用によって異なるため、全ての人の全項目が同じように埋まるとは限りません。

記録は種類ごとに保有期間が異なります。CICの現在の案内では、申込情報は照会日から6か月間、利用記録は利用日から6か月間です。期間が同じでも、何の日から数えるかが違います。

クレジット情報は契約期間中と、契約終了後5年間保有されます。完済した日を見つけたから、その時点で契約内容や支払履歴も全てなくなるとは限りません。残高がゼロか、契約が終了したか、保有期間が過ぎたかを順に分けます。

CICへ情報が登録されていること自体を、支払が遅れた証拠と考えるのも誤りです。正常に支払っている契約の情報も登録対象です。遅延等の有無は、契約・残高・入金履歴等の具体的な欄に即して確認します。

本人はインターネットまたは郵送でCICの信用情報を開示できます。契約や支払状況、申込情報、利用記録等を確認し、どの会社のどの契約についての記録なのかを自分の資料と対応させます。

情報開示で分かるのは登録された記録等です。審査の結果を、全てその記録一つから再現できるとは限りません。CICの情報は参考資料であり、融資やカード契約の可否という会社の判断と分けて読みます。

例えば支払った記録があるのに残高が残っているように見えたら、対象契約、報告時点、支払日を先に照らし合わせます。記録の存在、内容が正しいか、審査にどう使うかという三つの問いを分けると、開示結果を必要以上に広い結論へ使わずに済みます。

架空の人が、カード契約を続けながら利用残高を全額返済したとします。残高ゼロの情報と、契約が続いている情報は両立します。残高ゼロだから契約終了後の保有期間が既に始まった、と即断しません。

その人が新しいローンを申し込むときも、CICの情報開示で残高を確認できることと、ローン会社が承認することは別です。本人開示は、対象契約や支払記録を確認するために使います。例では特定の審査基準や承認確率を置いていません。

CICが保有する信用情報（CIC）https://www.cic.co.jp/guide/credit-information/possession/
確認日：2026-10-05
情報開示とは（CIC）https://www.cic.co.jp/guide/credit-report/
確認日：2026-10-05

本文の出典・補足

CICの信用情報には申込情報、契約内容・支払状況のクレジット情報、会員会社の利用記録があり、会員は法令の場合を除き同意を得て登録利用する。

CICの申込情報は照会日から6か月、クレジット情報は契約期間中と契約終了後5年、利用記録は利用日から6か月保有される。

本人はCICの契約・支払情報、申込・利用記録等を、インターネットまたは郵送で開示できる。