保険に入っていても、最初の一定額は自分で払うのはなぜ？

保険の対象損失と、本人に残る負担を分ける

対象損失が免責額を超えれば、本人が免責部分を負担し、それを超える部分を保険が支えます。損失が免責額以下なら、このモデルでは保険の支払はなく、本人がその損失額を負担します。

損失の全額と保険の対象損失も分けます。現実の契約には、保障対象、割合で決める免責、事故ごとか期間合算かといった違いがあります。「免責」という言葉だけから、一律の計算方法を当てはめません。

免責額を大きくすると、保険の支払額はどう変わるか

同じ対象損失に対して免責額を大きくすれば、本人負担は増えうる一方、保険の支える部分は小さくなります。ただし、損失が双方の免責額以下なら、どちらも支払はゼロで本人負担も同じです。

対象保障や保険会社など他条件をそろえると、免責を大きくして保険料を抑えられる場合があります。しかし保険料の差額だけでなく、損失時に残る自己負担も比較します。更新のたびに必ず保険料が下がるという保証ではありません。

保障が変わると、予防の誘因も変わりうる

本人が選ぶ予防行動が損失に関わり、その行動を保険者が完全には観察できないモデルでは、保障条件が行動の誘因を変えます。保険が損失の一部を支えると、予防によって避けられる本人の負担も変わります。これが、契約後の見えにくい行動を考える理由です。

自己負担を残すことは、その誘因を考える設計の一つです。ただし、全事故を本人の努力で防げるわけではありません。免責を増やせば実際の事故が必ず減ると実証した結論や、事故に遭った本人が怠っていたという判断とは区別します。

大きな免責が、誰にでも最適とは限らない

契約を比べるなら、支払う保険料と、対象損失が起きたときの自己負担を合わせて考えます。自己負担が大きくても保険料が小さい方を選ぶかは、損失の可能性や本人の資金、保障条件によって変わります。

大きな免責が誰にとっても最適なわけではありません。保険料を払えることと、損失時の免責部分を払えることも違います。負担を引き受ける条件を具体化してから比べることが、免責額だけを見て決めないための出発点です。

損失額によって、二つの免責の差が変わる

架空の例

対象損失8万円に対し、定額免責が1万円なら本人負担1万円・給付7万円、免責3万円なら本人負担3万円・給付5万円と置けます。支払上限や比例負担はなく、損失全体が保障対象という設定です。

損失が2万円なら、免責1万円の給付は1万円、免責3万円では給付は0です。損失が5,000円なら、どちらも給付0・本人負担5,000円になります。免責を大きくしたときの差は、損失額との組合せでも変わります。保険料の差はこの計算とは別に比べます。

持ち帰る見方

• 免責額、対象損失、給付額を分けて計算する。
• 保険料の差と、損失時に本人が負担できる額を合わせて比べる。

次に広がる疑問

• 損失を共同で支える保険の考え方を読む
• 契約前の情報と、契約後の行動を分ける
• 平均の損得だけでは決まらない選択を考える

出典

• Understanding your insurance deductibles（Insurance Information Institute）https://www.iii.org/article/understanding-your-insurance-deductibles

  確認日：2026-10-05

• 14.01 Principles of Microeconomics, Lecture Summary 21: Asymmetric Information and Social Insurance（Massachusetts Institute of Technology OpenCourseWare）https://ocw.mit.edu/courses/14-01-principles-of-microeconomics-fall-2023/mit14_01_f23_lec21.pdf

  確認日：2026-10-05